У 2013 році українські фінустанови з усією суворістю підходять до страхування позичальників іпотечних кредитів. «Банки мають негативний досвід минулих років у сфері іпотечного кредитування, і досі одне з основних завдань — це зниження обсягу проблемних активів. З 2009 року банки переглянули свою ризикову політику, посиливши процес відбору позичальників. Якщо раніше вимагалося виключно страхування застави, то зараз до нього додалися й інші види страхування: страхування життя (у тому числі від нещасного випадку), титульне страхування, і, в деяких випадках, страхування можливої втрати працевлаштування позичальника».

Влітку-2013 в абсолютній більшості банків-іпотечних кредиторів з числа 50-ти лідерів повідомили, що їх позичальники повинні бути застраховані лише в компаніях з числа акредитованих банком. Тільки в одному закладі,в Банку Кредит Дніпро, позичальник може вибрати страховика на свій розсуд.

При цьому список наданих на вибір страхових компаній у деяких банків виявляється вельми коротким. Якщо, приміром, Кредобанк», » Укрсоцбанк», UniCredit Bank ™ і Ощадбанк співпрацюють більш ніж з 20-ма страховими компаніями кожен, то у банку «Південний» та Українському Бізнес Банку потенційному позичальникові пропонують «на вибір» лише одну страхову компанію.

До речі, ще у 2011 році Антимонопольний Комітет України постановив, що позичальники мають право обирати будь-яку страхову компанію на свій розсуд. І навіть розробив Правила співробітництва банків та страховиків . Згідно з Правилами, банк повинен встановлювати прозорі вимоги до страхових компаній і може перевіряти обрану позичальником СК на предмет відповідності критеріям. Правда, на перевірку банком відводиться цілих три місяці. Так що, якщо для вас принципово страхування в конкретній компанії, і ви готові чекати — можна спробувати піти цим шляхом.

Самі ж банкіри стверджують, що акредитація страхової компанії в банку вигідна не тільки банку, але і позичальнику, оскільки банк оцінює платоспроможність і надійність страховика. «Невиплата страховою компанією відшкодування при настанні страхової події може спричинити серйозні наслідки для банку», — коментує Володимир Радько, начальник відділу альтернативних каналів продажів Банку Кіпру.

Однак на практиці для позичальника часто ключове значення відіграє не надійність страховика, а вартість поліса: страховий випадок може і не відбутися, а платити потрібно вже при отриманні кредиту. Крім цього, гучні банкрутства страхових останніх років, на жаль, стосувалися і акредитованих в банках компаній.

Скільки коштує

Тарифи зі страхування потенційному позичальникові дізнатися в банку не так просто. Їх розраховує страхова компанія, виходячи з параметрів застрахованого об’єкта, а значить — індивідуально.

В банку ж вам назвуть лише орієнтовні цифри. Розкид тарифів зі страхування застави в акредитованих компаніях у банків з числа 50-ти лідерів за активами складає від 0,15% (банк «Хрещатик») до 0,5% (Всеукраїнський Банк Розвитку) вартості житла на рік, частіше за все — 0,3%. Вартість страхування життя позичальника має діапазон ще більший — від 0,23% (ВТБ Банк) до 3,2% (Universal Bank) суми кредиту в рік, в середньому — 0,5%.

Найдорожчим у відносному вимірі буде страхування застави для позичальника, що оформляє кредит на житло з великим початковим внеском.

Наприклад, для позичальника, що оформлює кредит на квартиру вартістю мільйон гривень з авансом 80% її вартості, плата за страхування застави складе в середньому 3000 гривень в рік або 30 тисяч гривень при терміні кредиту 10 років. У підсумку, страхування застави фактично додасть до реальної ставки за кредитом близько 2,5% річних, а переплата зросте на 15% від суми кредиту.

З іншого боку, за невеликого авансу за кредитом і великого терміну дорожче обійдеться страхування життя позичальника, адже платіж за такою страховкою розраховується, виходячи з суми позики.

Якщо той самий позичальник внесе не 80%, а 30% авансу, то за середнього тарифузі страхування життя в 0,5%, він тільки за перший рік заплатить 3500 гривень за поліс страхування життя. При 20-літньому ж терміні позики витрати на страхування життя можуть досягти 70 тисяч гривень або 10% суми кредиту.

Якщо додати до цього 0,3%-ве обов’язкове страхування застави, то сумарні витрати позичальника складуть вже 130 тисяч гривень або 18,5% від суми кредиту. Це додасть до реальної вартості позики близько 1,2% річних.

До речі, в окремих випадках страхування обіцяє позичальникові не витрати, а навіть деяку економію. Наприклад, Укрсоцбанк пропонує позичальникам, чиє життя застраховане, бонус — мінус 1% річних від ставки за кредитом. Наприклад, для тієї ж квартири вартістю мільйон гривень за кредитом на 10 років з авансом 50% реальна ставка для незастрахованого позичальника складе 19,28% річних при ануїтетному погашенні, переплата — близько 630 тисяч гривень. А для застрахованого — 18,28% річних і 591 тисяча гривень відповідно. Різниця в переплаті складе близько 40 тисяч гривень, а страхування життя на 10 років при тарифі у 0,7% обійдеться в суму близько 35 тисяч гривень. При цьому крім п’яти тисяч економії позичальник отримує також страховку.

Далі буде…

Думка

Володимир Ященко, начальник управління заставного кредитування Першого Українського Міжнародного Банку

Банки уважно аналізують роботу страхових компаній і регулярно проводять аналіз основних показників їх діяльності. На підставі своїх внутрішніх методик оцінки, з урахуванням вже наявного досвіду роботи, банки вибудовують модель ефективного співробітництва та акредитації страхових компаній. При цьому кожна зі сторін, зокрема, позичальник, може бути впевнена, що його зобов’язання, майно і здоров’я перебувають під надійним захистом.

З метою акредитації страхова компанія повинна надати в наш банк документи, список яких опублікований на сайті і складається з 16 пунктів. Серед них: правовстановлюючі документи, фінансова звітність, аудиторський звіт, інформація про акціонерів, керівництво компанії. Наш банк обов’язково також розглядає інформацію про найбільші об’єкти страхування, на які припадає найбільший обсяг відповідальності компанії.

Враховуючи всі існуючі ризики при видачі іпотечних кредитів, вимоги банків в частині страхування не зміняться, а практику роботи фінансових установ тільки з надійними партнерами щодо страхування буде збережено і в майбутньому.

Володимир Радько, начальник відділу альтернативних каналів продажів Банку Кіпру

При виборі страхового партнера банки звертають увагу на фінансові показники страхової компанії, стабільність роботи, історію страхових виплат, і, звичайно ж, репутацію.

Страхування життя позичальника — це вимога окремих банків. Можна просто знайти банк, в умовах іпотечного кредитування якого не буде страхування життя. Таких досить багато, в тому числі наш банк.

Едуард Савицький, експерт Укрсоцбанку , UniCredit Bank™

Наш банк надає можливість оформити іпотечний кредит, як зі страховкою, так і без страховки життя. При цьому у випадку зі страховкою процентна ставка за кредитом буде нижче, ніж без страховки.

Як не страхуватися

Щоб скоротити витрати на погашення кредиту, можна спробувати оформити позику без обов’язкового страхування. При цьому врахуйте, що страхувати предмет застави вам доведеться в будь-якому випадку — така вимога Закону України «Про іпотеку ». Тут питання економії зводиться лише до вибору найбільш низького тарифу. Що ж стосується додаткових видів страхування життя позичальника (у тому числі страхування від нещасного випадку) і титулу, то вони встановлюються на розсуд банку.

За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» на 7.08.2013 р., два десятки банків-кредиторів з іпотеки з числа 50-ти лідерів за активами крім страхування застави, потребують обов’язкового страхування життя позичальника (див. таблицю нижче). Ще у чотирьох установах позичальника хочуть бачити застрахованим у визначених випадках: при досягненні встановленого віку (Unicredit Bank — 40 років, Банк 3/4 — 50 років), якщо чоловік (дружина) позичальника має інвалідність і його (її) дохід врахований у сукупному доході сім’ї (Credit Agricole), або при великому терміні кредиту («Хрещатик» і Банк Форум — від 10-ти, Перший Український Міжнародний Банк — від восьми років).

Нарешті, чотири установи: БТА Банк, Правекс-Банк, українська «дочка» Сбербанку Росії і Терра Банк не наполягають на страхуванні життя позичальника та титулу.

Отже, якщо ви не хочете купувати поліс особистого страхування при отриманні іпотечного кредиту, у вас є два варіанти: вибрати банк, що не вимагає таку страховку зовсім, або вибрати кредит на невеликий термін. Правда, важливо врахувати, що відсутність страховки також має свої недоліки для позичальника.

Ризики незастрахованого позичальника

З одного боку, відсутність додаткових страховок — це можливість уникнути додаткових витрат, особливо при великому терміні кредиту. Але з іншого боку, при тому ж великому терміні ризики настання страхового випадку також зростають.

Наприклад, життя члена сім’ї, чий дохід в сімейному бюджеті основний, фінансові консультанти рекомендують страхувати в будь-якому випадку. Що вже говорити про ситуації, коли цей член сім’ї виступає позичальником за довгостроковим кредитом на купівлю єдиного наявного у сім’ї житла.

Експерти відзначають, що випадки, коли страхова компанія виплачує кредит померлого позичальника вкрай рідкісні, але все ж бувають. «Під час роботи на іпотечному ринку з 2005 року в нашому банку було дві страхові виплати по смерті позичальника», — розповідає Марина Нестеровська, директор департаменту роздрібного бізнесу банку «Хрещатик ».

Важливо врахувати, що страховий поліс зазвичай покриває не тільки найсумніший результат, але і втрату працездатності (інвалідність) позичальника. Наприклад, в результаті травми або хвороби, коли позичальник не зможе більше заробляти і, відповідно, гасити кредит.

Іншого аспекту стосується титульне страхування. Мова йде про страхування ризику втрати права власності на нерухомість в результаті, наприклад, судового оскарження колишніми власниками або іншими зацікавленими особами. Воно актуально при купівлі житла на вторинному ринку.

Наприклад, якщо колишній власник житла був визнаний судом недієздатним і приховав це, або приховав від покупця наявність співвласників або прописаних у квартирі неповнолітніх, або ж сам отримав квартиру незаконним шляхом, то в майбутньому зацікавлені особи можуть оскаржити операцію продажу в суді і добитися (в гіршому для покупця випадку) її скасування. У такому разі вартість квартири покупцеві, можливо, і повернуть. З сумою ж сплачених відсотків та інших витрат за кредитом він ризикує розлучитися назавжди.

Якщо ж у покупця є поліс титульного страхування, то можна розраховувати на компенсацію витрат страховою компанією. Звичайно, якщо покупець вибрав надійного авторитетного страховика.

Титульне страхування має й випереджувальну функцію: до підписання договору страховик, щоб убезпечити себе, вивчить всі таємниці нерухомості, що купується, і колишніх власників. І якщо виявиться, що договір або схема передачі власності містять спірні і потенційно ризиковані моменти — то ви про них дізнаєтеся.

Врахуйте, що титульне страхування не покриває ризик конфіскації квартири банком, якщо позичальник не погашає кредит.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.