Минулий 2013 став справжнім випробуванням для ринку автокредитування. Введені спецмита , а потім і утилізаційний збір значно охолодили попит на автомобілі , що призвело до падіння авторинку на 7 %. Але ця ж ситуація і підстьобувала банки до більш активного залучення клієнтів різними акціями і гнучкими умовами кредитування . І в 2014 -му боротьба за позичальника продовжиться.
Кількістю чи якістю ?
Складнощі в продажах автомобілів і справді не завадили банкам розвивати автокредитування в 2013 році. Перше , що кидається в очі , — це збільшення кількості програм фінансування . Наприклад , згідно з даними « Простобанк Консалтинг » в грудні минулого року пропозиція позик на нові авто в залежності від терміну було на 60-70 % більше , ніж у січні , і досягало 390 кредитних продуктів. При цьому зросла кількість пропозицій для машин з пробігом : за рік вона збільшилася приблизно на третину — до 20 програм фінансування .
Зміни торкнулися і безпосередньо умов кредитування. По-перше , стали більш м’якими вимоги по відношенню до первинних внескам. «Якщо на початку минулого року найчастіше початковий внесок позичальника повинен був становити як мінімум 20-25% від вартості автомобіля , то з другої половини 2013 -го на ринок вийшло відразу кілька банків з програмами , які передбачають знижений до 10 % і навіть 9 % початковий внесок . І таких програм стає все більше » , — зазначає член правління банку « Кредит Дніпро »Олена Безугла .
По-друге , незважаючи на збереження стабільної вартості депозитних ресурсів (адже саме вони є одним з ключових індикаторів ціни кредитів) , процентні ставки по автомобільних позиках в 2013 році знизилися . Причому суттєво. Так , якщо вірити дослідженням « Простобанк Консалтинг » , середні реальні ставки на нові іномарки впали в залежності від терміну кредитування на 4-4,5 процентних пункту. Кредити на нові вітчизняні авто втратили 2,7-3,6 процентних пункту. Індекс « Кредит- Маркет» , який розраховується за всіма витратами позичальника , включаючи комісії та страхування ( на основі кредитів, що надаються на 70 % вартості нового авто строком на 3 роки без акційних та субсидованих пропозицій ) , теж продемонстрував зниження : з 46,48 % в лютому 2013 року до 42,56 % у листопаді.
У квітні- травні 2014 ставки за кредитами можуть знизитися на 0,5-2 %. « Рівень
кредитних ставок активно знижувався в першій половині 2013 року і до липня досяг свого дна. Винятком став осінній період , в якому банки їх не підвищували , так як ситуація на фінансовому ринку до грудня була більш-менш стабільною » , — розповідає директор департаменту продажів через альтернативні канали« Креді Агріколь Банк »Роман Бунич .

Якщо говорити про позики в рамках спільних акцій і програм з автодилерами , то деякі банки пропонували і продовжують пропонувати номінальні ставки в межах 10-15 % річних.
Правда , термінів кредитування зміни не торкнулися , і банки все ще не готові видавати кредити більше, ніж на 5-7 років. Саме цей термін є найбільш оптимальним з точки зору ризику , а також вартості заставної машини , якщо її таки доведеться продавати в ситуації , коли позичальник не буде в змозі погашати позику.
зміни штрихами
У рік, що настав банкіри дивляться зі стриманим оптимізмом , але без ейфорії. Причини тому все ті ж : слабкі очікування зростання ринку автомобільних продажів (на думку експертів і Всеукраїнської асоціації автоімпортерів і дилерів , він не перевищить обсяги 2013 -го ) і низький попит з боку населення.
«Ми бачимо , що на початку 2014 року багато учасників ринку вже підняли вартість кредитів на 1-2% , так як на політичні та економічні події фінансовий ринок відреагував збільшенням вартості депозитів » , — підкреслює Роман Бунич .
З одного боку , це спричинить концентрацію кредитного ринку . Банки , які міцно стоять в цьому сегменті , посилюватимуть свої позиції , в той час як більш дрібні і слабкі гравці покинуть його . З іншого боку , можна очікувати , що програми кредитування стануть більш різноманітними , орієнтованими як на тих , хто володіє високою платоспроможністю , так і на тих , хто має достатньо скромний дохід. «Все більшу популярність отримають різні спільні продукти банків з автосалонами — партнерами» , — вважає начальник відділу автокредитування ВТБ Банку Костянтин Синельниченко .
Крім цього , можна розраховувати на поступову , але повільну лібералізацію умов кредитування. «Основні зміни можуть відбуватися в розрізі вартості позик (процентні ставки в квітні- травні можуть знизитися на 0,5-2 п.п.) , а також початкового внеску . Ряд фінустанов , які зараз вимагають з клієнта внесок у розмірі 30 % , знизять його до рівня 15-20 % », — прогнозує Олена Безугла .
Хоча розраховувати на те , що ставки впадуть суттєво , теж немає особливого сенсу. «Прогнозувати конкретні зміни за ставками скрутно у зв’язку з можливими змінами на ринку ресурсів . Так , протягом року коливання будуть , але значні зміни ми навряд чи побачимо » , — підкреслює Костянтин Синельниченко .
А ось за термінами кредитування , на жаль , рухів і зовсім чекати не доводиться. Можна розраховувати на невелике збільшення «віку» кредитів лише точково , за окремими програмами . І те , як правило , з тих , які субсидуються автовиробниками.
Клієнт не завжди правий
Взаємини банків з позичальниками — і зовсім окрема тема. Як і колись , увагу кредиторів буде сконцентровано на офіційно підтверджених доходів . А от співвідношення суми щомісячного платежу та щомісячного доходу позичальника в банках відрізняється залежно від рівня ризиків , які фінустанова готова взяти на себе.
Взагалі, є досить давня поширена формула: платоспроможність позичальника розраховується таким чином , щоб 40 % його щомісячного доходу покривало платіж по кредиту. Проте в деяких банках цей показник може становити 50 % або навіть 60 %. Крім офіційно підтвердженого доходу , звичайно , приймаються в увагу кредитна історія , трудовий стаж , а іноді також репутація і розмір організації , де працює потенційний клієнт.
Втім , незважаючи на це , глобальні зміни в підходах до оцінки позичальників в 2014 році навряд чи відбудуться . «Профіль клієнта погіршується. Це стосується всіх сегментів кредитування . У такій ситуації банк як гарант зворотності коштів своїх вкладників повинен переглядати підходи до оцінки позичальників , і , звичайно ж , не в бік їх спрощення. Тому кредитувати без довідки про зарплату або під неофіційні доходи (зі слів клієнта ) у нинішньому році банки точно не стануть » , — упевнений начальник відділу альтернативних каналів продажів« Банку Кіпру »Володимир Радько.
Фінустанови будуть готові пом’якшувати вимоги лише за умови , якщо позичальник готовий внести 50-60 % вартості автомобіля і володіє при цьому бездоганною кредитною історією.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.